Ни один из владельцев охотничьих собак не гарантирован от того, что его пес совершенно неумышленно может причинить значительный ущерб, как бы хорошо он не был дрессирован. Собака есть собака. Возможно, придется выплатить в счет возмещения ущерба довольно крупную денежную сумму. Вот на такой случай и рассчитана страховка животного. Компенсировать ущерб можно будет за счет страховой суммы. Напомним, что в действующем Гражданском кодексе РФ к собакам применяются общие нормы гражданского права об имуществе. В связи с чем владелец животного имеет право заключить договор страхования имущества на случай его утраты, гибели, повреждения. Вторым видом имущественного страхования является страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.
Вопросам страхования в Гражданском кодексе посвящено довольно значительное число статей (ст.ст. 927–970, всего 44).
Рассмотрим основные положения законодательства о страховании имущества.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1. риск утраты, гибели, повреждения определенного имущества;
2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц – риск гражданской ответственности.
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Рассмотрим Правила добровольного страхования собак, принадлежащих гражданам, предлагаемые одной из страховых компаний.
Согласно указанным Правилам, объектами страхования являются интересы лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением принадлежащей на праве собственности страхователю собаки в возрасте от 6 месяцев, а также, связанные с обязанностью страхователя в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц (гражданская ответственность). Не принимаются на страхование больные, истощенные собаки.
Страховая ответственность по страхованию собак распространяется на следующие страховые риски (варианты страхования).
1 вариант (полный пакет рисков):
гибель в результате болезни, внезапного отравления ядовитыми веществами; стихийных бедствий: наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, землетрясения и других несчастных случаев: пожара, взрыва, действия электрического тока, солнечного или теплового удара, замерзания, удушения, укуса змей или ядовитых насекомых, нападения зверей и бродячих собак, утопления, попадания под транспортное средство, а также кража, вынужденное уничтожение, если с собакой произошел несчастный случай и ей угрожала неминуемая гибель.
2 вариант: кража, пропажа.
3 вариант: гибель, вынужденное умерщвление в связи с заболеванием.
Размеры страховых сумм по страхованию собак устанавливаются в пределах стоимости собаки данного вида (породы), определяемой на основании документа (регистрационного удостоверения, справки, заключения), выданного компетентной организацией (клубом, обществом собаководства и т.п.), или стоимости по оценке страхователя, но не более рыночной цены на момент заключения договора. При наступлении страхового случая владелец собаки должен:
а) принять возможные меры к спасению застрахованного животного;
б) при гибели, краже, пропаже собаки заявить в соответствующие компетентные органы;
в) предъявить страховщику умершую собаку или ее останки для осмотра;
г) предъявить страховщику страховой полис, удостоверяющий страхование животного, а также документы компетентных органов (пожарной службы, милиции, суда и т.п.), подтверждающие наступление несчастного случая и его причину.
Страховщик после получения от страхователя заявления о страховом случае обязан в суточный срок составить акт по установленной форме.
При решении вопроса о выплате страхового возмещения страховщик руководствуется документами ветеринарных, следственных и иных компетентных органов.
По страхованию гражданской ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц, страховое возмещение (страховое обеспечение) выплачивается единовременно потерпевшему лицу (его наследникам) в размере ущерба (лимитов ответственности, если они установлены при оформлении договора), но не более страховых сумм, предусмотренных договором страхования.
В сумму страхового возмещения (страхового обеспечения) не включается компенсация за моральный ущерб, причиненный личности.
Приводим тарифные ставки (базовые), рассчитанные страховой компанией на нормальную степень страхового риска, в % (таблица 1, таблица 2).
Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Следует иметь в виду, что приведенные Правила являются лишь одним из вариантов условий договора страхования животного. Страховые компании имеют право устанавливать различные варианты заключения договоров страхования собак.
В то же время владелец животного не обязан безоговорочно соглашаться с предложенными ему условиями страхования в полном объеме. Всегда есть возможность изменить или исключить отдельные положения предложенного договора страхования или их дополнить.
К сожалению, как показывает практика, договор страхования собак по своей распространенности значительно уступает другим видам договоров страхования. По нашему мнению, такое положение дел объясняется во многом все еще недостаточным развитием страхового рынка и, соответственно, отсутствием необходимой конкуренции в сфере страховых услуг. Так, в Москве существует очень узкий круг страховых компаний, осуществляющих данный вид страхования.
В качестве основных причин отказа в заключении договоров страхования собак назывались следующие: не изучен рынок данного страхования; страхование собак по сравнению с другими видами страхования для компаний не выгоден; пытались осуществлять страхование собак, но потерпели убытки; очень много времени занимает выяснение причин гибели животного; владельцы собак, застраховав животное, в ряде случаев, чтобы получить страховую сумму, не кормили принадлежащих им собак, травили, вешали и т.п.
Представляется, что в дальнейшем с развитием рыночных отношений, увеличением количества собак, находящихся в собственности граждан, а также сделок, объектами которых являются домашние животные, исчезнут проблемы с выбором компаний, страхующих собак. На наш взгляд, владелец породистой охотничьей собаки обязательно должен оформить договор имущественного страхования.
В покупку породистых собак, их ветеринарное обслуживание, лечение, обучение вкладываются немалые средства. Договор страхования позволяет в случае гибели собаки возместить понесенные затраты.